가난하게 태어난 것은 당신의 잘못이 아니지만,
빌 게이츠
가난하게 죽는 것은 당신 책임이다.
더 길어진 노후, 내가 그리는 노후 생활을 위해 필요한 자금은 얼마나 될지 생각해 본 적 있으신가요? 목표 수립은 구체적인 정보를 바탕으로 해야 더 확실하게 세울 수 있습니다. 그래서 막연하게 은퇴 이후의 삶을 상상하는 것이 아니라 생활 양식에 따른 평균 은퇴 생활비를 미리 계산해 보면 좋습니다.
① 노후 생활 필요 자금은?
①-1. 기초 생활비
기초 생활비는 보건복지부 기초 생활 보장 제도 중위 소득을 기준으로 추정할 수 있습니다. 그리고 생활 수준에 따라 10~20% 더한 금액을 설정합니다.
- 기본적인 노후 생활 : 월 158만 원
- 안정적인 노후 생활 : 월 181만 원
- 풍요로운 노후 생활 : 월 210만 원
한 번 늘어난 지출은 다시 줄어들기 힘들다고 합니다. 보통 내가 은퇴 전에 썼던 생활비에서 80% 이하로 떨어지지 않습니다. 은퇴가 임박한 사람은 현재 나가는 돈의 80% 정도로 설정하면 더 정확한 수치를 추정할 수 있습니다.
그러나 아직 은퇴 시점이 많이 남은 청, 장년층은 위에 나온 수치에 물가 상승률 평균 3% 정도를 가산해 내 은퇴 시기의 생활비를 설정합니다. 연간 물가 상승률을 반영해 20년 후 화폐 가치를 계산하겠습니다.
- 기본적인 노후 생활(20년 후) : 월 285만 원
- 안정적인 노후 생활(20년 후) : 월 326만 원
- 풍요로운 노후 생활(20년 후) : 월 379만 원
기초 생활 비용은 목돈이 들어가는 주택, 자동차 구매 등은 포함하지 않은 생활에 필요한 비용입니다. 만약 다른 고정 비용이 어쩔 수 없이 들어가야 할 상황이라면 돈이 더 필요할 수 있습니다.
①-2. 건강 관리 및 대외, 여가 생활 비용
노후 생활에는 건강 관리 비용은 별도로 계산하는 것이 좋습니다. 이 비용에는 건강 검진이나 의료비, 개인 운동하는데 쓰이는 비용을 포함합니다. 이 비용은 월보단 연간 계산이 쉽습니다. 건강 검진이나 의료비가 매달 동일하게 드는 건 아니기 때문입니다.
기본적인 노후 생활에서는 기초 건강 검진만 받기 때문에 연 60만 원 정도, 의료비는 월 14만 원 정도, 연간 168만 원 정도 든다고 볼 수 있습니다. 안정적인 노후 생활은 연 100만 원 정도의 건강 검진과 월 18만 원, 연간 216만 원 정도 의료비가 듭니다. 거기에 건강 관리를 위해 월 30만 원 정도의 운동 비용을 쓰고, 골프 필드에 나가는 비용까지 연간 600만 원 정도를 쓸 수 있습니다. 만약 풍요로운 노후 생활을 원한다면, 건강 검진을 위해 연간 288만 원, 의료비는 연간 300만 원, 이 의료비는 정말 아파서 쓰는 비용보다는 더 건강하게 살기 위한 예방 의학 차원이라고 생각하면 됩니다. 더해서 골프 및 기타 여가 활동 포함 월 120만 원, 연간 1,440만 원 정도 소비한다고 생각하면 될 것 같습니다.
여기에 대외 활동이나 차량 유지, 정기적인 여행까지 고려한다면 아래와 같은 월 은퇴 생활비가 필요합니다.
- 기본적인 노후 생활 : 월 240만 원
- 안정적인 노후 생활 : 월 470만 원
- 풍요로운 노후 생활 : 월 730만 원 이상
이것을 아까와 같이 미래 가치로 환산하면 얼마일까요? 이번에도 역시 연간 물가 상승률 3%, 20년 후 화폐 가치로 계산해 보겠습니다.
- 기본적인 노후 생활(20년 후) : 월 433만 원
- 안정적인 노후 생활(20년 후) : 월 588만 원
- 풍요로운 노후 생활(20년 후) : 월 1,318만 원
이제 내가 준비해야 할 노후 생활이 그려지시나요? 넋 놓고 있기엔 우리 준비해야 할 것이 많습니다. 힘 풀린 다리를 부여잡고 다시 일어나길 바랍니다.
② 노후 생활을 위한 5층 연금 설계
②-1. 국민연금
국민연금은 소득이 있는 모든 국민이 의무적으로 가입합니다. 현재 국민연금 관리 공단 홈페이지에 접속하면 내가 연금을 얼마나 받을 수 있는지 검색할 수 있습니다. 만약 직장에 다니지 않아 의무 가입자가 아니어도 지역 가입자로 국민연금 가입이 가능합니다.
국민연금에 대한 의견은 다양합니다. 미래에 연금 재원이 고갈되어 받지 못할 수도 있다는 말도 있습니다. 그러나 국가보다 안전한 보증은 없습니다. 그래서 전 국민연금은 가장 기초이자 필수로 생각합니다.
국민연금의 핵심은 소득 대체율입니다. 현재 국민연금의 실질 소득 대체율은 25% 정도입니다. 개인적으로 이 비율이 올라가야 한다고 생각합니다. 그걸 위해 국가도 노력하고 있지만 쉽지 않은 게 사실입니다. 그래서 핑크빛 미래가 아닌 현실적으로 봐서 30% 정도로 설정합시다.
②-2. 퇴직 연금
회사에 재직 중인 사람들은 퇴직금이 쌓이고 있습니다. 이 부분도 내 노후 생활의 상수로 둬야 합니다. 그런데 이직이 많아진 추세에 따라 중간에 계속 퇴직금을 쓰는 분이 계십니다. 절대 그러시면 안 됩니다. IRP 계좌를 만들어 내 노후 생활을 위해 꾸준히 운영해야 합니다. 이에 대한 강조는 아래 글을 통해 알아보길 바랍니다.
> 노후 은퇴 후 생활 자금, 지금부터 준비해야 하는 이유
만약 자영업, 소상공인, 소기업에 종사하고 있다면 노란 우산 공제도 고려해 보길 추천합니다.
②-3. 개인연금
위의 2개 방법은 강제로 준비되는 경우가 많습니다. 그래서 지금부터 진짜입니다. 국민연금 소득 대체율 30% 퇴직 연금도 보통 20-25% 정도라 내 노후 생활에 필요한 자금이 50% 갓 넘었습니다. 나머지 50%는 내가 개인적으로 준비해야 합니다.
이것은 우리가 흔히 아는 보험 회사의 금리 연동형 연금 상품에 가입하거나 개인연금 저축으로 마련할 수 있습니다. 상황에 따라 건강 보험료를 최소화할 수 있는 방법이 있고, 연말 정산에 도움이 되는 방법이 있습니다. 각자 상황에 맞게 일정 부분은 연금 상품을 준비하면 노후 생활 대비도 하면서 현시점에 혜택도 받을 수 있습니다.
②-4. 주택 연금
사실 주택 연금이 현재 노후를 준비하는 사람들에게 가장 적합한 형태일 수도 있습니다. 아쉽게도 한국인 대부분 노후에 남는 건 집 한 채다 이런 말이 있으니까요. 대출이 없는 상태로 노후에 집 하나 마련한 것도 대단한 일입니다.
죽으면서 집 남겨주면 좋을 수 있습니다. 그러나 내가 먼저 잘 살다 가는 게 우선 아닐까요? 그래서 집을 담보로 연금을 받을 수 있는 주택 연금에 점점 각광받고 있습니다. 아직 시세와 연금 산출을 위한 감정 평가 금액이 다소 차이가 있을 수 있습니다. 그럼에도 안정적인 노후를 위해 주택 연금은 꼭 고려하길 추천합니다.
②-5. 월 지급 금융 상품
이건 다양한 옵션이 있습니다. 내가 담보로 가진 어떤 물건을 가지고 역모기지를 사용할 수도 있고, 평생 주식을 모으되 배당이 좋은 주식으로 모아 월 지급 생활비를 만들 수도 있습니다. 그 외에 해외 금융 상품을 활용할 수도 있습니다. 그래서 이 부분은 전문가와 상담을 통해 자신에게 맞는 금융 상품을 찾길 추천합니다.
③ 가장 효과적인 은퇴 준비 방법은?
은퇴 준비 대체 어떻게 해야 가장 좋은가? 질문을 많이 받습니다. 그럼 전 말씀드립니다. 가장 효과적인 은퇴 준비 방법은 좋은 상품이 아니라 빨리 시작하는 것이다. 즉, 시간에 투자해야 한다는 말입니다.
만약 매월 100만 원의 연금 목표로 금융 상품을 준비하기로 마음을 먹었다고 합시다. 65세부터 사망할 때까지 받을 수 있는 연금 상품으로 15년 납입을 한다고 가정합니다.
- 20세에 시작한다면? 매월 44만 원 투입
- 30세? 60만 원
- 40세? 82만 원
- 50세? 114만 원
한 살이라도 젊을 때 준비하면 더 작은 돈으로 내가 목표한 미래를 만들 수 있습니다. 그래서 시간에 투자하라, 빨리 시작하는 것이 가장 효율적이다 말씀드립니다.
우물쭈물 하다 내 이럴 줄 알았다
버나드 쇼 묘비명
인터스텔라를 보면 블랙홀에 갇힌 주인공에 과거의 자신에게 메시지를 보냅니다. 미래의 내가 현재 나에게 그럴 수 있다면 어떤 말을 전하고 싶을까요? 전 단호하게 지금부터 노후 준비를 하라고 할 것 같습니다. 미래의 나를 지금의 내가 책임지는 것입니다. 그러니 늦지 않게 은퇴 준비하시기 바랍니다.
이상으로 노후 생활비 계산 및 5층 연금으로 준비하는 내 미래에 대해 알아봤습니다.