공공임대주택 후 분양 아파트 분양전환 계약을 하고 왔습니다. 내 집 마련 디딤돌 대출 거절.. 30세 이상 단독 세대라서 대상자 아닌 관계로 특례 보금자리론 아낌 e 대출 신청 안내를 받았습니다. 디딤돌 대출이 안되니 생애 최초 주택자금 혜택도 못 받는다고 해서 아쉬웠습니다.
저를 담당했던 우리 은행 상담사가 아파트론 그리고 아낌 e-보금자리론 비교를 해줬습니다. 특례보금자리론 온라인 신청을 해야 해서 복잡하지만, 젊은 사람들은 쉽게 할 수 있으니 이 대출을 하라고 추천했습니다. 고정 금리, 그리고 전반적으로 대출 금리가 더 낮기 때문입니다.
<특례보금자리론 금리>
특례 e-보금자리 금리 정보입니다. 저는 우대형은 해당 안 되고, 일반형 정도 금리 해당할 것 같다고 말씀해 주셨습니다.
대출은 심사하면 결과가 달라져서 확정해서 말은 안 하시더라고요. 심사 결과 우대 조건에 해당하면 좋겠지만, 대한민국 싱글 애매한 나이 청년은 혜택받기 어렵다는 걸 새삼 느낍니다.
① 특례 보금자리론 신청
상담 후 집으로 돌아와 바로 인터넷을 켜고 특례보금자리 신청 방법 검색하고 진행했습니다. 대출 신청하면서 후기, 느낀 점, 유용한 정보 공유해 보겠습니다.
<특례 보금자리 대상요건, 지원내용>
- 주택 가격은 9억 원 이하
- 소득은 제한 없습니다!
- 무주택자 또는 1주택자
- 최대 5억 원까지 가능합니다.
- LTV 70% DTI 60%
특례 아낌 e 보금자리론 신청은 휴대폰 혹은 인터넷 홈페이지에서 진행합니다. 전 휴대폰보다 컴퓨터가 편해서 홈페이지 접속해서 진행했습니다.
특례 보금자리론 검색을 하면 네이버는 광고가 먼저 뜨는데 거기로 가지 마시고, 한국주택금융공사 주택 담보대출 상품인 특례 보금자리 사이트로 가셔야 합니다.
구글은 치면 바로 이 사이트로 나와서 좋습니다. 왜 구글, 구글 하는지 알 수 있는 대목입니다.
①-1. 아낌 e 보금자리론 팝업 클릭
사이트 접속하면 바로 팝업이 떠서 특례 보금자리에 대한 설명과 신청하는 배너를 볼 수 있습니다. 그럼 바로 신청하기 > 누르시면 됩니다.
“저도 내집마련 디딤돌 대출하고 싶습니다.. 근데 자격 조건이 안된다고 합니다. 서럽군요.. 30세 이상 청년, 무주택 세대주라 안 된다고!! 누군 결혼하기 싫어서 안 했나!!! 빡치는 마음을 가라앉히고 아낌 e-보금자리(특례) 클릭합니다.”
사전에 프로그램 설치, 인증서 확보는 당연히 해야 합니다. 다 해두셨죠? 그럼 출발합니다.
①-2. 특례 보금자리론 신청 방법
신청 방법 안내입니다. HF 한국주택금융공사 누리집에서 바로 떠서 쉽게 확인할 수 있습니다.
<신청 절차 및 방법>
HF 한국주택금융공사 누리집 로그인까지 마치면 정보 제공 동의 및 신청 정보 입력을 합니다. 그리고 대출 가능 여부 확인을 하면 신청이 완료됩니다.
①-3 대출 금액, 만기, 상환 방식 선택
①-3-1. 대출 금액 산정
이번에 얼마를 대출해야 할까 고민하다가 7,000만 원 대출하기로 결정했습니다. 총 대출 금액은 아니고요. 특례 아낌 e-보금자리론 대출 금액입니다. 계산을 해봅시다.
- 분양가 : 232,943,000원
84A 주택형으로 분양가가 싸죠? 올해 새로 신축된 아파트 아닙니다. 2016년 12월 22일 임대가 시작됐습니다. 최소 5년 임대 기간이 지나면 분양하는 형태의 아파트입니다. 최대 10년까지 임대로 거주 가능한데, 조기 분양 전환이 시작되어 신청했습니다.
- 도시공사대출 : 48,500,000원
기존 도시공사 대출은 승계하기로 했습니다. 이율이 엄청 싸거든요. 2.8%? 무조건 승계해야죠!
- 내 돈 = 기존 보증금 153,800,000원 – 기존 대출 30,000,000원 = 123,800,000원
- 대출해야 할 금액 = 분양가 232,943,000원 – 내 돈 123,800,000원 = 109,143,000원
- 대출 필요한 돈 109,143,000원 – 대출 승계 금액 48,500,000원 = 60,643,000원
- 취등록세 예상 : 3,409,970원
그럼 최종적으로 필요한 대출금은 얼마?
- 60,643,000원 + 3,409,970원 = 64,052,970원
여기에 내 집을 마련한 만큼 필요한 것들 채워 넣을 돈까지 고려해서 ‘70,000,000원 대출’하기로 했습니다.
적용 예상 금리는 4.4%로 나왔습니다. 지금 새마을 금고에 있는 보증금 대출 금리가 거의 7%인데, 이 정도면 그래도 괜찮네요.
①-3-2. 대출 만기 및 상환 방식 설계
상환 방식은 3가지 선택이 가능합니다. 전 원리금 체증식 상환으로 결정했습니다. 이유는 저에게 이 집은 제 자산 증식의 징검다리 역할을 부여했기 때문입니다.
<상환 방식 선택>
그래서 실거주 주택이지만, 가능한 한 빨리 다음 주택을 물색할 예정입니다. 그럼 어차피 팔 아파트에 돈을 많이 넣을 필요 없겠죠? 그래서 초기에 상환액이 적고, 나중에 늘어나는 방식으로 선택했습니다.
> 부동산 스터디 아파트 매매 기준 3가지
> 실거주 좋은 아파트 내 집 마련 고르는 방법
> 부동산 투자 지방 아파트 매매 입지 분석 – 대전 유성구
관련된 글 첨부합니다. 도움이 되시면 좋겠습니다.
<대출만기 기간 설정>
그럼 대출 만기 왜 40년으로 했나? 제 계획대로 한다면 만기가 가장 길어야 하는 게 아닌가 궁금하신 분이 있을 수 있습니다. 답을 드리자면, 원리금 체증식 상환 최대 만기가 40년이라 그랬습니다. 50년 가능했으면 좋았겠지만, 40년까지만 되었습니다. 그래서 40년으로 결정!
①-3-2-1. 원리금 체증식 상환 방식 납부액
- 1-3년 차
- 39-40년 차
궁금한 분이 있을 것 같아 ‘초기 3년, 마지막 2년’ 상환액 표 공유해 드립니다. ^^
1차 신청 완료했습니다. 1차 신청이라고 한 이유는 뭘까요? 여기까지는 은행 상담원 말대로 어렵지 않았습니다. 근데 다음에 자료 첨부가 번거로운 일정이라 분리해서 말씀드렸습니다.
② 보금자리론 서류 첨부
②-1. 스크래핑 활용
서류 제출 자동화 스크래핑 아시나요? 요샌 서류 제출을 위해 각 사이트 들어가서 다 다운로드하지 않아도 됩니다. 건강보험공단, 국세청 등 직접 방문하거나 홈페이지 서류 다운 없이 전자적으로 발급 가능한 서비스입니다. 정말 세상 좋아졌네요!
②-2. 스크래핑 신청
일단 가능한 서류가 무엇인지 신청해 봅니다. 진행 상황이 뜨는 완료까지 2-3분 소유될 수 있다고 안내해 줍니다.
<스크래핑 진행 상황>
스크래핑 신청하니 대부분 신청이 됐습니다. 다만, 제가 특수고용직 근로자라 안되는 부분이 있었습니다. 그 정도는 직접 첨부! 다른 거 직접 첨부하지 않아도 되는 것만 해도 참 편했습니다.
그럼에도 직접 발급하고 싶다? 그럼 그 방법도 안내해 드릴게요!
> 가족관계 혼인관계 증명서 인터넷 발급 방법
> 국민 연금 보험료 납부 확인서 발급하는 방법
드디어 신청 완료! 아직 우리 은행 직원과 상담이 남아 있지만, 제가 할 일은 완료했습니다. 심사까지 1달 정도 걸려서 아직 여유가 있습니다. 아낌 e 보금자리론 신청하는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다.
③ 특례 보금자리론 창구 접수 등 안내
온라인, 비대면 접수가 어렵다면? 혹은 대출자금 급하게 필요한 분은 하나, 기업, 농협, SC제일 영업점에서 아낌 e 금리와 동일한 조건으로 신청할 수 있습니다. (단, 전세사기 피해자 특례 보금자리론은 창구 접수 안 됩니다.) 아래 전화로 문의 먼저 하시고 다녀오세요!!
- 디딤돌 대출 단독 이용은 기금 수탁은행인 국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, 대구은행 또는 기금 e 든든 홈페이지 http://enhuf.molit.go.kr 신청할 수 있습니다.
- 특례보금자리론 신청접수 시간 : 평일 9시 ~ 21시
- 스크래핑 오류 방지 등 고객불편 최소화를 위해 제한된 시간만 운영합니다.
③-1. 문의 방법
- 전화문의 : 한국주택금융공사 콜센터 1688-8114
- 문의 글 한국주택금융공사 홈페이지 hf.go.kr 국민 참여 > 고객의 소리 > 상담문의 이용
③-2. 보금자리론 안내
③-2-1. 주택 보유수 인정기준
부부(미혼인 경우 본인) 기준 무주택자이거나 또는 1주택자(본 건 담보물)이어야 합니다. 단, 구입 용도*에 한해 일시적으로 본 건 대출 신청 주택 외 1주택 보유를 허용합니다.
이때, 본건 대출 신청 주택 외의 보유 주택(분양권, 입주권, 지분으로 보유한 경우 포함)의 처분기한은 3년입니다.
신청일 경과 후 추가 주택 보유하는 경우 추가 주택의 처분기한은 검증 기준일*로부터 6개월입니다.
(분양권(조합원 입주권 포함) 또는 상속으로 추가주택을 취득한 경우 검증기준일로부터 3년)
검증 기준일* : 대출실행일로부터 1년마다 추가로 보유 중인 주택이 있는지를 검증
주택 소유에 대한 확약 내용이 사실이 다른 것으로 확인된 경우 기한이익 상실되며, 처분 대상 주택을 기한 내 미처분 시 미처분 사실 확인일을 기준으로 기한이익 상실 및 미처분 사실 확인일로부터 향후 3년간 보금자리론 이용 제한됩니다.
③-2-2. 보전 용도 신청 제한 안내
보전 용도는 2020. 3. 1일부터 전세자금 반환용도로만 운영
③-2-3. 담보한정(유한책임) 보금자리론
경매 처분 시에 채무 상환 책임을 담보주택에만 한정하여 주택 가격 하락 시에도 안전한 장기, 고정금리 보금자리론
※ 자세한 사항은 공사 홈페이지 “주택 담보대출 – 보금자리론 – 유한책임 안내” 참고
이상으로 분양 전환 아파트 대출 후기였습니다.
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