부모님 노후 준비 걱정하는 많은 성인 자녀들이 있습니다. 저 역시 여전히 부모님의 윤택한 노후를 위해 충분한 용돈을 드리지 못해 마음이 무겁습니다. 이런 이야기에 공감하는 피치 못할 불효자가 많지요?
그래서 이런 고민을 함께 나누고, 부모님의 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있는 다양한 금융 상품과 전략을 나눠보려고 합니다. 조금만 신경 쓰면 부모님이 가진 재산 안에서 노후를 좀 더 편안하게 만들 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다.
① 노후 준비, 무엇보다 안정적인 현금을 흐름을
한국의 65세 이상 은퇴 세대 중 약 70%가 부동산 자산을 보유하고 있지만, 이 중 상당수는 실질적인 현금 흐름을 창출하지 못한다고 합니다. 그럼에도 부동산을 노후 대비 수단으로 마련하려는 경향을 뚜렷하게 보이고 있습니다.
부동산을 잘 사면 월세와 시세 차익을 노릴 수 있는 정말 좋은 자산입니다. 그러나 보유하는 동안 관리와 유지, 보수 및 세입자, 공실 문제, 세금까지 신경써야 할 부분이 많습니다. 노후에 편안하게 생활하기 위해 건물을 구입했는데, 자칫 잘못하면 더 큰 스트레스를 받을 수도 있습니다.
그래서 부동산 외 금융 상품으로 현금 흐름을 만들 수 없을까 고민을 많이 했습니다. 이 부분에 대해 나눠보겠습니다.
현재 2024년, 어머니 기준 연세 68세 아직 일하고 계십니다. 70세 일을 아예 그만둘 수 없지만, 일을 줄일 수 있는 현금 흐름만드는 것을 목표로 생각했습니다.
② 세금, 건강보험료 줄여야
②-1. 비과세 종합 저축 활용
비과세 종합 저축 계좌를 만들어 5000만 원 한도 내에서 미국 30년 국채 커버드콜 ETF를 매입해 뒀습니다. 위에 비과세 종합 저축과 미국 30년 국채 커버드콜 ETF에 대해 자세히 설명해 뒀으면 참고하시면 됩니다.
그럼 매달 배당을 받을 수 있는데 현재 5000만 원 투자를 통해 50만 원 내외의 배당이 나오고 있습니다. 게다가 비과세 종합 저축에서 나오는 돈이기 때문에 세금도 내지 않습니다.
이렇게 받는 배당은 계좌 5000만 원 한도 유지를 위해 매달 다른 계좌로 옮겨 재투자 중입니다.
②-2. 노후 준비, 연금 저축, IRP 활용
현재 연금 저축 계좌에 4,000만 원, IRP 계좌에 2,500만 원 정도 적립되어 있습니다. 계속 일을 하고 계시기 때문에 연금 저축에는 월 50만 원, IRP에는 월 25만 원 추가 적립 중이십니다.
혹시 연금 저축과 IRP 차이를 모르는 분이 있다면 아래 글을 참고해 주세요 ^^
각 계좌에 투자되어 있는 펀드들은 경제 공부를 시작하기 전에 투자했던 것들이라 추후에 포트폴리오 재조정 예정입니다.
부모님 70세 시점에 연금 저축에 있는 돈은 IRP로 다 옮길 계획을 하고 있습니다. 그래서 새롭게 탐색해 둔 ETF만 공유하겠습니다.
- 한화 자산운용 아리랑 고배당주 ETF : 배당수익과 자본이익을 동시에 기대할 수 있는
- 신한 자산운용 SOL 미국배당다우존슨 ETF : 분배금을 매월 지급하는 한국판 SCHD
현재 적립금 6500만 원, 매월 75만 원 납입하면 2년 뒤 원금이 8,300만 원 정도 되는데 잘 운용해서 연 7% 정도 수익으로 약 1억 정도 쌓이길 기대하고 있습니다.
②-3. 주식 투자 : 월 배당 50만 원 목표
현재 주식 계좌에 4000만 원 정도 있습니다. 그리고 미국채 30년 커버드콜 월 배당금도 이 계좌로 재투자 진행하고 있습니다.
- 삼성전자 : 분기 배당
- 신한지주, 하나금융지주 : 분기 배당
- 리얼티인컴 : 월 배당
한국형 밸류업 프로그램 수혜와 배당 목적으로 투자해둔 상태입니다. 이 계좌의 목표는 월 배당 50만 원입니다.
리얼티인컴은 생소하시죠? 미국, 스페인 및 영국의 독립형 단일 임차인 상업용 부동산에 투자하는 부동산 투자 신탁입니다.
②-4. 변액 보험 2건 유지 중
변액 보험 2건은 목적이 서로 다릅니다. 1건은 잘 모아서 2년 뒤 IRP로 통합할 예정입니다. 나머지 1건은 80세 연금 개시할 수 있도록 해뒀습니다. 100세 시대에 부모님 오래 사시면 20년은 받을 수 있다고 생각했기 때문입니다.
0. 변액보험이란?
계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비, 위험보험료를 제외한 적립보험료를 다로 분리해 주식, 채권 등 수익성이 높은 금융 상품에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자와 나누는 실적 배당형 보험 상품입니다.
펀드 등과 달리 상품 내에서 투자 상품 변경이 가능하여 장기적인 운용을 할 수 있습니다. 게다가 5년 이상 적립 10년 이상 유지 시 비과세 혜택도 받을 수 있습니다.
1. 카디프생명 변액보험
월 10만 원 보험료로 납입 중입니다. 적립은 1000만 원 정도 되어 있습니다. 2년 뒤에 1200만 원 정도 IRP로 옮기게 됩니다.
2. KB생명 변액보험
월 40만 원 보험료 납입 중입니다. 적립은 500만 원 정도 되어 있습니다. 추가 납입 활용하여 사업비를 최대한 낮췄고, 납입 완료 후에도 잘 운용하여 부모님 80세에는 월 50만 원 정도 연금 나올 수 있도록 설계해 뒀습니다.
③ 현금 흐름 300만 원 내외로 설정
부모님의 노후 준비는 많은 자녀들이 안고 있는 공통된 고민입니다. 저 역시 빡빡한 경제 상황에 많은 용돈을 드릴 수 없어 마음이 무겁습니다.
그래서 부모님이 가진 자산으로 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있는 방법을 찾아보았습니다. 우리의 작은 노력과 관심이 부모님께 큰 힘이 될 수 있습니다.
저보다 더 좋은 포트폴리오가 있는 분은 함께 공유했으면 좋겠습니다. 부모님의 행복한 노후를 위해 고민하는 분들에게 이 글이 조금이나마 도움이 되기를 바랍니다.