암 환자는 산정 특례 적용 제도에 따라 치료비를 최대 95%까지 감면받을 수 있습니다. 산정 특례 적용 제도란 국민건강보험에서 진행하는 본인 부담금 경감 제도로 암 환자도 여기에 포함됩니다. 산정 특례 제도를 운영하는 이유는 진료비 부담이 높은 암 등 중증 질환자 및 희귀 질환자, 그리고 중증 난치 질환자에 대한 본인 부담률 줄여 의료비 파산으로부터 국민을 보호하기 위함입니다.
암 환자 산정 특례 혜택
암 환자는 중증 질환자입니다. 그래서 산정 특례가 적용되고, 이에 따라 외래 또는 입원 치료를 받을 때 요양 급여 비용 총액의 5%만 본인 부담하면 됩니다. 요양 급여 비용은 건강 보험이 적용되는 부분이라고 생각하시면 됩니다. 병원비 중 전액 본인 부담금이나 선별 급여, 비급여는 해당이 되지 않습니다.
암 확정 진단을 받으면 확진된 날로부터 30일 이내(토요일, 일요일, 공휴일 포함) 공단에 등록 신청을 해야 합니다. 그럼 확진된 날로부터 5년 동안 산정 특례 혜택을 받을 수 있습니다.
산정 특례 신청 방법
암 환자 산정 특례는 주치의가 발행한 건강보험 산정 특례 등록 신청서 1부만 있으면 바로 등록이 가능합니다. 이 서류를 국민건강보험공단에 가서 제출하거나 우편을 통해 접수할 수 있습니다. 그러나 가장 좋은 방법은 병원에서 바로 등록 신청하는 것입니다. 대학 병원 같은 상급 병원에서는 암 진단을 받으면 바로 산정 특례 받을 수 있게 안내해 주고, 바로 중증 환자로 등록이 됩니다.
산정 특례 되는데 암 보험 왜 가입하나요?
이제 의문이 듭니다. 암 환자는 산정 특례 적용이 되어 요양 급여 해당하는 병원비 5%만 내는데, 암 보험은 대체 왜 가입할까? 만약 실비 보험까지 있으면 병원비도 해결되는데 암 보험 필요 없는 게 아닐까? 충분히 할 수 있는 생각이라고 봅니다. 그래서 이 지점부터 암 보험을 다시 생각해 봐야 합니다. 암 보험은 대체 왜 가입할까요?
암 보험 = 생활비 + 간병 비용 + 치료비
암 진단을 받았다고 합시다. 전과 같이 일을 할 수 있을까요? 통계청 자료를 보면, 암 환자의 74% 정도가 직장을 쉬거나 그만둔다고 합니다. 직장을 다니더라도 전처럼 일하긴 쉽지 않습니다. 중간에 치료받으러 가야 하고 그 과정에서 체력도 전과 같지 않습니다. 또한 내 가장 가까운 사람이 직장을 그만둘 확률은 40%가 넘는다고 합니다. 상황이 여의치 않아 배우자가 일을 해야 한다면 날 돌볼 사람을 고용해야 합니다.
그래서 상담을 할 때, 암 진단비 보험은 단순히 치료 목적이 아님을 분명히 해둡니다. 암에 걸려 치료를 시작하면 집중 치료 기간을 보통 2년 정도 봅니다. 처음에는 항암 치료 주기도 짧고, 수술을 할 수도 있습니다. 환자의 상태에 따라 치료 방법을 달리하여 3-6개월 정도 병원을 자주 다닙니다. 그러다 어느 정도 증세가 잡히면 추적 검사를 시작합니다. 처음에는 3개월 다음엔 6개월.. 그렇게 2년 정도 시간 동안 악성 종양이 관리가 되면 사회생활 복귀를 시작합니다. 더 일찍 하시는 분들도 있지만, 보통은 이런 과정을 거칩니다.
이래서 내 연봉의 2배, 즉 내가 일하지 않아도 2년 정도 지낼만한 돈이 암 보험금으로 나오게 설계합니다. 자신이 3,000만 원 벌면 6,000만, 1억 원이면 2억 원 등 향후 치료할 기간을 고려해서 암 보험을 계획합니다.
더 좋은 치료를 원한다면?
암 치료가 점점 좋아지고 있습니다. 위에 사례는 건강보험이 적용되는 보편적인 사례인 반면, 최근 암 치료는 더 빠르게 일상 복귀를 가능하게 하고 있습니다.
표적 항암 치료제 들어보셨나요? 기존 항암 치료는 악성 종양을 없애기 위해 정상 세포들까지 아프게 하는 치료라 머리도 빠지고, 밥도 제대로 못 먹고 그랬습니다. 그러나 표적 항암 치료는 암세포만 공격해 몸을 낫게 합니다.
면역 항암 치료제도 들어보셨나요? 암이 걸리는 이유는 우리 몸에 항체가 제대로 작동하지 못하기 때문입니다. 원래 우리 몸은 암세포가 자라면 면역 세포가 공격해서 증식을 막아야 합니다. 그런데 그 항체 눈이 나빠져서 그걸 놔두다 보니 문제가 생깁니다. 면역 항암 치료란 내 면역 세포에 안경을 씌워 다시 내 몸 스스로 암세포를 다시 공격해 회복할 수 있게 합니다.
이 밖에도 중입자 치료, 항암 세기 조절 방사선 등 암 치료 기술은 나날이 발전하고 있습니다. 이런 치료는 아주 빠르게 우리 몸을 암으로부터 자유롭게 합니다. 근데 왜 다들 안 할까요?
문제는 돈.. 산정 특례 적용 안 됨
암 치료비는 산정 특례가 적용되어 치료비의 5%만 내면 된다고 했습니다. 그러나 조건이 있었죠. 전액 본인 부담금, 선별 급여, 비급여는 안 된다. 아쉽게도 위에 언급한 새로운 치료는 대부분 이에 해당합니다. 즉, 산정 특례가 적용되지 않는 치료라 비쌉니다. 내가 건강보험 되는 치료만 받는다면, 치료비 부담은 없습니다. 그러나 누가 속 버리고 머리 빠지면서 치료받고 싶겠습니까? 그래서 암 보험금이 필요합니다.
더 좋은 치료를 받아 치료 기간이 줄어든다면, 생활비나 간병 비용도 덜 필요합니다. 새로운 치료를 위해 5,000만 원 정도 쓰고 치료가 1년 안에 끝나면, 5,000만 원 + 3,500만 원(연봉) = 8,500만 원 보험금이 있으면 됩니다. 이런 식으로 암 보험금 설계를 할 수 있습니다.
이상으로 산정 특례가 적용되는 암 환자에게 왜 보험금이 필요한 지 알아봤습니다. 보험 설계는 갱신, 비갱신, 납기, 만기 등을 변경하면 같은 보험료를 내고도 천차만별의 설계를 산출할 수 있습니다. 이에 대한 예시는 다음 글을 참고하시면 됩니다.
보험 점검 리모델링 하는 이유(아킬레스 봉합 수술 사례)
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