집 짓는 현장을 가보셨나요? 쿵쾅거리는 활기찬 현장 소리, 수많은 인부들이 오가며 각자의 작업을 진행합니다.
큰 건물일수록 지하도 깊게 파서 기초를 단단히 하고, 건축주는 각 공정에 들어갈 재료와 자재를 선정합니다. 그 과정에서 다들 참고하는 게 하나 있습니다.
바로 설계 도면입니다.
각 공정이 어떻게 이뤄져야 할지 적혀 있는 도면을 보고 공사를 진행합니다. 물론 현장 상황에 따라 설계 수정이 이뤄지기도 하지만, 전체적인 흐름은 도면에 따라 실시합니다.
혹시 당신의 인생을 집 짓기에 비유한다면, 설계 도면 먼저 그려보셨습니까?
재무 설계, 금융 생활의 설계도
모든 사람이 인생의 설계도를 가지고 있지 않습니다. 그리고 설계 도면을 잘 그렸다고 꼭 행복하고 성공하는 것도 아닙니다. 그러나 설계 도면이 있으면 안정적인 생활을 그려볼 수 있습니다.
금융도 마찬가지입니다. 무턱대고 많이 버는 것도 중요합니다. 돈이 많으면 도면 없이도 내 원하는 생활할 수 있습니다.
그러나 대부분 제한적인 자원을 가지고 살아야 하기 때문에 생산성이 높고 효율적인 자원 배분을 해야 무너지지 않고 살 수 있습니다.
금융 생활을 집 짓기에 비추어 생각할 때, 재무 설계를 받는다는 것은 이 설계도를 그리고 것과 같습니다. 그래서 재산의 많고 적음에 관계없이 모든 사람이 재무 설계가 필요합니다.
재무 설계 순서, 집 짓기와 동일하다
재무 설계가 금융 집 짓기라면 어떤 순서로 지어야 할까요? 이 부분에 대해 알아보겠습니다.
❶ 기초를 단단히, 위험 관리
집을 그려보라고 하면 지붕부터 그리는 분이 많습니다. 그러나 실제로 집을 지으면 지붕은 가장 마지막에 완성합니다.
가장 먼저 해야 할 일은 기초를 단단히 하는 것입니다. 더 높은 건물을 올릴 계획을 할수록 더 깊이 파야 합니다. 지하를 활용할 계획이 없으면 파일을 박아 단단한 기초를 만들어야 합니다.
①-1. 보험 설계
재무 설계에 있어 기초를 만드는 일이 위험 관리입니다. 단단한 금융 생활을 하기 위해 어떤 상황에서도 금융 집이 무너지지 않을 준비를 해야 합니다.
만약 내와 내 가족이 아프거나 다쳤을 때, 예기치 않게 불이 나거나 교통사고의 가해자가 되었을 때도 내가 세워가는 금융 집이 무너지지 않아야 합니다.
만약 단순히 현금을 쌓아 둔다면 이런 위험이 닥쳤을 때 기존에 모아둔 돈을 다 쓰게 됩니다. 그러지 않기 위해 미리 대비를 하는 것입니다.
우리 사회에서 매달 적은 돈을 부어 큰 경제적 위험이 닥쳤을 때 보상을 받도록 하는 금융 상품은 보험입니다. 그래서 기본적으로 위험 관리를 위해 보험 상품을 활용합니다.
보험료 지불하는 걸 굉장히 아깝게 여기는 사람이 많습니다. 그리고 아무 일이 일어나지 않고 보험 만기가 도래하면 그 돈을 버렸다고 생각하기도 합니다.
①-2. 위험 관리는 필수
그러나 이는 서비스 비용에 대한 무지입니다. 내가 아무 일이 일어나지 않은 건 그 자체로 좋은 일입니다. 또한 그 기간 동안 혹시 위험에 처했다면 해결할 수 있는 서비스를 제공받았습니다.
만약 보험이 없었다면 안심할 수 있었을까요? 금융이 발달할수록 이런 서비스 비용에 대한 의식이 큽니다.
①-3. 기업 예시
나 자신의 명분을 찾기 어렵다면, 기업의 예시를 들어보겠습니다.
우리가 100의 자금이 있습니다. 투자와 위험 관리 비용 비율을 100:0으로 하시겠습니까, 90:10으로 하시겠습니까?
이렇게 물어보면 대부분 90:10이라고 대답합니다.
내 일에 대해 객관화를 못 시키는 경향이 많은데 이런 우를 범하지 않길 바랍니다. 그래서 우린 전 생애에 걸쳐 보험을 통해 위험 관리를 해야 합니다.
❷ 좋은 재료를 선정하기, 소득과 지출 관리
아기 돼지 삼 형제의 집은 재료가 달랐습니다. 지푸라기로 지은 집도 있었고, 나무로 지은 집, 벽돌로 지은 집도 있었습니다.
결국 늑대라는 위험이 다가왔을 때, 지푸라기 집, 나무 집은 날아갔습니다. 그러나 벽돌로 지은 집은 끝까지 버텨 삼 형제의 안전을 지켜주었습니다.
②-1. 소득 증가
우리 인생도 마찬가지입니다. 좋은 금융 집을 짓기 위해서는 더 좋은 재료를 골라야 합니다.
인생의 재료는 내 돈벌이와 그 번 돈을 어떻게 관리할 것인가, 즉 지출 관리입니다. 가능한 많은 돈을 벌기 위해 노력해야 합니다. 한 가지 일로 벌 수 있는 소득이 한정된다면, 다른 직업을 추가로 찾아도 됩니다.
②-2. 지출 관리
그러나 많이 번다고 다는 아닙니다. 1000만 원 벌고 800만 원 써서 200만 원만 남는 것과 500만 원 벌고 200만 원 써서 300만 원 사람을 비교하면 후자가 더 좋은 재료로 집을 짓게 됩니다.
버는 만큼 소비도 늘면 결코 좋은 집을 만들 수 없습니다. 그래서 소득만큼 쓰는 돈을 관리하는 것이 필요합니다.
이는 공부나 운동처럼 습관이 필요한 일입니다. 하루아침에 이루어지지 않기 때문에 돈에 대한 태도, 욕망의 제어 등을 끊임없이 정진해야 합니다. 쓰고 싶은 만큼 다 써도 남을 정도로 많이 버는 소수를 제외하고, 보편적인 우리는 좋은 금융 집 재료를 마련하기 위해 관리해야 합니다.
❸ 돈에 이름표 붙이기, 재무 목표 설정
내가 버는 돈이 다 똑같은 돈처럼 보입니다. 그러나 내가 그 쓰임을 다 파악하지 못해도, 실상 쓰임새는 다 다릅니다.
기본 생활비 제외한 돈은 그 쓰임을 잘 구별해 모아야 합니다. 집 짓는 것에서 보면 방을 나누고 각 실의 용도를 설정하는 것과 같습니다.
③-1. 통장 쪼개기
돈 구역을 정해 이름표를 붙어야 목적에 맞게 제대로 모이기 시작합니다. 우리는 이를 재무 목표를 설정한다고 합니다. 인생의 꿈과 목표가 있듯이 돈에도 목표가 있습니다.
내가 지금 버는 돈의 일부는 내 노후를 위해 모여야 합니다. 미래의 나를 먹여 살리는 것은 현재의 나입니다. 그래서 내가 현재 버는 모든 돈을 다 쓴다면, 미래의 내 돈을 도둑질하는 것일 수 있습니다.
또한 어떤 돈은 내 주거 안정을 위해 모여야 합니다. 주택을 구입하거나 장기간 임대를 하기 위해 필요합니다. 주택 구매에는 큰돈이 들기 때문에 대출을 쓰더라도 나의 목돈은 기본적으로 필요합니다. 그래서 목돈 마련이란 이름표도 필요합니다.
이런 식으로 우리는 돈의 이름표를 붙여야 합니다. 은퇴 자금, 주택 구입 자금, 결혼 자금, 육아 자금,, 이렇게 각자 라이프 스타일에 맞게 재무 목표를 설정하면 내 금융 집의 방 구획이 나누어집니다. 이제 열심히 벌어 각 방을 잘 채우면 됩니다.
❹ 아름다운 지붕을 완성, 잉여 자금 투자
기초를 단단히 해 위험 관리를 하고, 소득과 지출 관리를 통해 좋은 재료를 골라 기둥을 세우고 각 구역을 나누면 집은 거의 완성이 되었습니다.
이대로 잘 살아내기만 하면 안정적인 삶을 살 수 있습니다.
④-1. 부자의 길
그러나 우리는 단순히 안정만을 위해 살지 않습니다. 누구나 화려하고 풍족한 삶을 원합니다. 이를 위해 아름다운 지붕을 얹어 집의 정체성을 완성합니다.
모든 사람이 부자가 될 필요는 없습니다. 그러나 남들보다 더 풍요로운 삶을 추구한다면 투자는 꼭 필요합니다.
④-2. 전제 조건을 지킬 것
대신 지금까지 순서대로 말씀드린 과정을 성실히 수행한 사람들이 투자로 나아갔으면 좋겠습니다.
가끔 순서를 어기고 기초도, 재료도, 방도 나누지 않고 한 번에 지붕부터 완성하려는 사람들이 있습니다. 기초도, 기둥도 없는 집은 무너집니다.
가끔 운이 좋아 일확천금 엄청난 지붕이 집을 대체하는 걸 볼 수 있습니다. 그러나 나도 그럴 것이라고 운에 자신의 인생을 맡기지 않았으면 좋겠습니다. 열에 아홉은 무너집니다.
정석대로 해야 할 일을 하고 남은 잉여 자금을 통해 투자를 하는 것, 이것이 금융 집 짓기의 완성입니다. 이런 잉여 자금 투자는 실패해도 기존에 잘 세워둔 집을 무너뜨리는 일은 없습니다.
지붕을 완성하는 시간은 늦어질 수 있어도 가난에 빠지게 하지 않습니다. 또한 투자는 심리라 이런 돈이 오히려 더 큰 성공을 불러오기 쉽습니다. 진인사대천명 아니겠습니까?
이상으로 집 짓는 일에 비유해 재무 설계를 설명했습니다. 집 짓는데 순서가 있듯이 나의 전 생애에 걸친 금융 집 짓기도 순서가 있습니다. 이 순서가 답답하고 조급할 수 있지만, 순서를 잘 지키지 않으면 큰 위험에 빠질 수 있습니다.
재무 설계라는 자신의 인생 도면을 그려보고 싶은 분은 주변 전문가의 도움을 받아 진행하길 추천합니다. 홀로 생각하기 어렵기 때문에 전문가의 조언이 필요합니다. 설계 도면을 잘 그려서 노후까지 안정적인 삶을 영위할 수 있길 바라겠습니다.