재무 설계 컨설팅은 개인의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위해 받는 상담의 일환입니다.
이 과정에서 상담을 받는 고객의 재무적인 상태, 예를 들어 현재 자산 현황이나 소득 지출 등 현금 흐름표를 확인합니다.
또한 재무적 상태만 아니라 비재무적 자원도 함께 점검합니다. 상담자의 가장 소중한 가치나 삶을 통해 추구하는 목표 등을 확인해 재무적인 부분과 연관성을 발견합니다.
이렇게 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정을 ‘재무설계’라고 합니다.
- 재무설계란? 재무 목표를 달성하기 위해 계획을 수립하고 실행하는 과정
① 재무 설계와 재테크의 차이
재무설계와 재테크를 혼용해 사용하는 경우가 많습니다. 둘 사이 공통점도 있지만, 실상 많이 다릅니다. 그래서 재무 설계와 재테크의 차이는 무엇인지 알아보겠습니다.
①-1. 재테크란?
재테크는 재무와 테크놀로지의 합성어입니다. 재테크는 단순히 재산을 늘리는 기술이나 방법을 지칭합니다. 재테크 역시 경제적 자유나 돈 걱정 없는 삶 같은 재무적인 목표를 추구한다는 관점에서 재무 설계와 유사성을 가지고 있습니다.
그러나 재테크는 수익률이나 단기적인 관점의 마켓 타이밍 등 통제가 어려운 영역에 중점을 두고 있습니다. 그래서 많은 사람에게 일관적으로 적용하기 어렵습니다. 흐르는 강물에 몸을 맡겨 유영하는 것은 어느 정도 방법만 터득하면 다들 할 수 있지만, 폭포를 거슬러 오르는 것은 특출한 대상만 가능하기 때문입니다.
①-2. 재무설계는?
반면 재무설계는 재무 목표를 추구한다는 관점에서 재테크와 공통점을 공유하고 있으나 기간과 금액이 각 목표에 따라 다양하다는 측면이 있습니다. 재무 설계 정의는 위에서 설명했으니 이제 재무 설계 필요성을 알아보겠습니다.
② 재무 설계 필요성
재무설계가 필요한 이유는 개인이 한정된 자원을 가지고 있기 때문입니다. 만약 평생 쓰고 남을 돈을 이미 가지고 있다면 재무 설계는 필요 없습니다. 그냥 잘 먹고 잘 살면 됩니다.
그러나 대부분 사람이 부족한 자원을 분배해서 인생을 살아가고 있습니다. 그 과정에서 그 한정된 자원을 활용해 다양한 재무목표를 이뤄야 하기 때문에 재무 설계가 필요합니다.
특히 수명이 길어지면서 돈을 버는 기간과 돈을 벌지 않지만 돈을 쓰고 살아야 하는 기간의 괴리가 커지고 있습니다. 즉, 경제 활동을 하는 기간에 은퇴 후 삶까지 준비해야 하기 때문에 더욱 재무 설계를 잘 해두는 것이 중요해지고 있습니다. 이를 은퇴 재무목표를 설정해 이룬다고 합니다.
이처럼 각 시기에 맞는 다양한 재무목표를 한정된 자원으로 달성하는 것이 재무 설계의 주된 목적입니다.
③ 재무목표 세우기
재무목표는 앞서 예를 든 것처럼 은퇴 자금, 주택 구매 같은 특정한 목적에 사용할 돈을 마련하기 위해 기간과 금액을 구체적으로 세운 목표입니다.
만약 10살 아이를 키우고 있다면, 이 아이가 대학에 갈 때까지 10년의 세월이 남았습니다. 그래서 앞으로 10년 동안 사랑하는 아이의 편안한 대학생활 시작을 위해 돈을 모으기로 결정합니다. 타지로 대학을 갈 수도 있으니 주거를 위한 전세금, 대학 등록금 등이 필요할 수 있다고 생각합니다. 그래서 3,000만 원 정도를 모으기로 했습니다. 이것이 재무목표입니다.
또 다른 예시는 현재 살고 있는 집은 대출을 받아 마련했습니다. 그래서 앞으로 5년 이내 대출금 중 대출금 전부는 아니지만, 20% 정도를 상환하는 계획을 세웁니다. 이 재무목표는 실현 가능하고 구체적일수록 좋습니다.
③-1. 재무목표의 필수 조건
- 돈의 사용 목적 > 무엇에 쓸 돈인가
- 기간 > 언제 쓸 돈인가
- 금액 > 얼마가 필요한가
- 현실성 > 달성 가능한지 가용 자원 확인
③-2. 주요한 재무목표
사람들은 각자 인생이 다릅니다. 그러나 인생의 특수성 못지않게 공통적인 라이프 사이클도 있습니다. 그래서 이런 공통적이고 주요한 재무목표를 세워볼 수 있습니다.
- 결혼 자금
- 주택 마련 자금
- 자녀 교육 자금
- 자녀 결혼 자금
- 은퇴 자금
- 비상 예비 자금
이런 공통적인 재무목표 외에도 개인별로 창업 같은 사업 자금이나 기부 등의 목적 자금이 있을 수 있습니다.
우선적으로 주요 재무목표를 파악해 기둥 목표를 세우고, 기타 개인적인 특수 재무목표를 이룰 계획도 곁가지로 세웁니다. 물론 사람마다 무엇을 우선에 둘지는 상담을 통해 결정하면 됩니다. 개인이 추구하는 가치는 다르기 때문입니다.
한정된 자원으로 원하는 재무목표를 다 이루는 것은 쉽지 않습니다. 그래서 급하고 중요한 것부터 급하지 않지만 중요한 것, 급하지만 중요하지 않은 것, 급하지도 않고 중요하지도 않은 것으로 분류해 우선순위를 정하면 좋습니다.
④ 적절한 재무 상담을 받는 것이 중요
재무 설계를 잘 받는 것은 인생의 동반자를 만나는 것과 같습니다. 몸을 맡길 주치의를 만나듯이 재무를 믿고 맡길 가이드를 선택하는 일이기 때문입니다. 재무 설계 컨설팅을 통해 다음과 같은 일들을 실행합니다.
- 재무목표 설정
- 재무목표 달성을 위한 계획 수립
- 금융 상품 선택
이 상담은 1회로 끝나는 것이 아닙니다. 내 삶이 다양한 사건과 사고를 통해 변하면 계획도 달라져야 합니다. 그래서 정기적인 피드백도 필요합니다. 그래서 누구와 재무 설계를 진행하는지 중요합니다.
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만약 재무 설계를 받고 싶다면 서로 면접을 보듯이 여러 사람에게 받길 추천합니다. 계속 만나야 하기 때문입니다. 다른 사람에게 좋은 재무 설계사라도 나에게 적합하지 않을 수 있습니다. 그러니 꼭 신중하게 선택하기 바랍니다.