❶ 재무 설계 컨설팅의 목적
재무 설계 컨설팅은 다음과 같은 목적을 가지고 진행합니다.
- 재무목표 설정 – 결혼자금, 주택자금, 교육자금, 은퇴자금 등
- 재무목표 달성을 위한 계획 수립
- 재무목표 달성을 위한 적절한 금융상품 선택
❷ 재무 설계사의 역할
재무 설계사는 이런 역할을 수행하면서 보수를 받게 됩니다. 그런 아직 한국에서는 금융 제도적으로 미비한 점이 많아 무료 컨설팅을 보통 진행합니다. 그럼 왜 무료로 컨설팅을 할까요? 물론 궁극적으로는 재무 설계사의 소득과 연결이 되기 때문에 아예 무료는 아닙니다.
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❷-1. 재무 설계사의 보수
- 직접적 보수 : 컨설팅 요금 Fee는 아직 제도적으로 불가함
- 간접적 보수 : 금융 상품 가입에 대한 수수료 commission – 보험, 펀드 가입 등
- 잠재적 보수 : 가망 고객 소개 등 영업적인 측면에 조력
❷-2. 재무 설계사가 하는 일
재무 설계는 돈에 대한 계획을 세우는 일입니다. Financial Planning. 사람들은 생애 주기를 걸쳐 돈을 벌어서 쓰기도 하고 모으기도 합니다. 그러나 당연히 생각되는 돈을 벌어서 쓰고 모으는 일도 잘하려면 교육이 필요합니다. 우리는 돈의 잘 활용하기 위해 무슨 교육이 필요할까요?
- 계획적으로 쓰는 방법
- 계획적으로 모으는 방법
재무 설계사는 직업을 정해주거나 사업을 조언해서 돈을 많이 벌게 하는 역할은 아닙니다. 거기까지는 개인이 감당해야 할 몫입니다. 돈을 벌게 된 후 그 돈을 어떻게 쓰고 모을지에 대해 함께 이야기 나누고 교육하는 것이 재무 설계사의 역할입니다.
1. 돈을 계획적으로 사용하기
돈을 계획적으로 쓰기 위해서는 지출 예산을 수립하는 것이 가장 좋습니다. 돈에도 꼬리표를 붙이고 그 타깃에 맞게 사용해야 새지 않습니다. 만약 되는대로 돈을 쓴다면 내가 어디에 썼는지도 모른 채 이미 내 통장은 텅텅 빌 수가 있습니다.
아무리 돈을 많이 벌어도 그만큼 씀씀이가 커지면 돈이 모이지 않습니다. 그래서 지출 계획을 미리 세우는 것이 가장 중요합니다.
계획 세우는 것이 너무 힘들 수 있습니다. 그렇다면 가계부 등을 통해 내가 어디에 돈을 사용했는지 파악하는 일이라도 해야 합니다. 돈이 어디로 나가는지 알아야 불필요한 지출이 무엇인지 알 수 있습니다. 그래서 그 부분부터 보수를 해야 합니다.
그리고 잘 모으기 위한 비상 예비 자금을 모아야 합니다. 이 비상금을 모아가는 과정도 돈을 계획적으로 사용할 때 훨씬 수월해집니다. 그래서 돈에 대한 계획을 세우고, 그 계획에 맞게 사용하는 훈련을 받아야 습관을 만들 수 있습니다.
PT 운동 선생님이 가르쳐 주는 운동 루틴이 우리가 아예 모르는 것이 아닙니다. 아는 운동이라도 제대로 자세를 잡고 습관을 가질 수 있도록 옆에서 돕는 것입니다. 돈을 잘 쓰는 근육도 이렇게 PT를 받아야 합니다.
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2. 돈을 계획적으로 모으기
다음으로 돈을 계획적으로 모으는 훈련을 받아야 합니다. 지출에도 꼬리표가 붙듯이 돈을 모으는 것도 목표에 따른 꼬리표를 붙입니다. 그래야 목적의식을 가지고 돈을 모을 동기부여가 됩니다.
그래서 재무목표를 설정하는 것이 중요합니다. 그리고 그 재무목표에 맞게 투자계획을 수립합니다.
- 투자 목적 : 무엇에 쓸 돈인가?
- 재무목표 : 언제, 얼마가 필요한가?
- 투자금액 : 얼마를 투자할 것인가?
- 금융 상품 : 무엇에 투자할 것인가?
이런 질문에 답해가며 단계를 밟아갑니다. 이 과정에서 고려할 점 3가지를 말씀드리겠습니다.
- 투자 원금
- 돈의 가치
- 실질 수익
단기적 목표일수록 원금을 보존할 수 있는 전략을 세우는 것이 중요합니다. 투자의 귀재라도 시간을 맞추는 것은 정말 어렵습니다. 그래서 빠른 시일 내에 쓸 돈이라면 채권 비중을 높이고 저위험에 초점을 맞춰 금융 상품을 골라야 합니다. 물론 그만큼 저수익은 감수를 해야 합니다.
반면, 장기 목표의 경우 돈의 가치가 시간이 지날수록 낮아지기 때문에 물가 상승률을 고려한 실질 수익이 높은 상품을 찾아봐야 합니다. 물가는 오르는 데 내 돈의 크기가 그대로라면 실제적인 돈의 가치는 떨어진 것이나 마찬가지입니다. 그래서 노후 준비 같은 장기적 재무목표는 주식 등 고위험 자산이나 시간 가치에 따라 위험도는 떨어지고 고수익이 가능한 상품을 고려해야 합니다.
❸ 투자의 원칙
❸-1. 72의 법칙
72의 법칙 들어보셨나요? 72의 법칙이란 연 복리로 계산했을 때 투자 원금이 2배가 되는 기간을 계산하는 법칙입니다. 즉, 72를 투자 수익률로 나누면 투자 원금이 2배가 되는 기간이 나옵니다.
- 72 ÷ 연 3.6% = 20년
- 72 ÷ 연 7.2% = 10년
- 72 ÷ 연 10.8% = 7년
물가 상승률에 따라 돈의 가치는 떨어지기 때문에 내가 장기로 투자할 상품은 물가 상승률 이상의 수익률을 추구해야 합니다. 그래야 돈의 실질 가치 하락을 막을 수 있습니다.
❸-2. 자산 배분
달걀을 한 바구니에 담지 말라는 말은 너무나 유명합니다. 그래서 아무리 좋아 보이는 상품이라도 내가 가진 투자 가능 금액을 한 번에 넣는 것은 위험합니다.
그래서 본인의 투자 성향을 고려 적절한 자산 배분 시나리오를 짜면 좋습니다. 그리고 성향과 관련 없이 장기 상품일수록 위험 자산 비율을 높이고, 나이가 차서 목표 시점에 가까워질수록 안전 자산의 비율을 높여가는 배분 비율 조정도 함께 이루어져야 합니다.