재무 설계 받아 보시겠어요? 이 질문에 가장 많이 듣는 답변이 무엇일까?
“모아둔 돈도 많지 않고 소득도 높지 않은데, 재무 설계가 필요하나요?”
① 재무설계, 누가 받아야 할까?
많은 사람들이 자산이 많고 소득이 높아야 재무 설계가 필요하다고 생각한다. 그러나 재무 설계의 의미를 생각해 보면, 돈이 없을수록 더욱 재무 설계를 해야 한다. 그럼 왜 재무 설계가 부자의 전유물처럼 되었을까? 이는 서비스를 제공하는 입장에서 돈이 적은 사람에겐 받을 수수료도 적고 품도 더 많이 드는 반면, 돈이 많으면 서비스 대가를 더 받을 수 있기 때문이다. 그러나 다시 한번 강조하지만 재무 설계는 모든 사람에게 필요하다.
② 재무설계 의미 – 개인
재무설계란 개인이 가진 돈과 관련된 자원을 적절히 관리하는 것이다.
단순히 살면서 얼마나 돈을 벌고 쓰는 과정만 아니라 본인의 인생에서 추구하는 가치관과 결부된 돈의 의미도 파악하는 과정이다.
이런 가치가 정립되지 않은 채 돈만 좇으면 궁극적으로 자신이 원하는 삶과 멀어지기 때문이다. 그래서 재무 설계 상담을 통해 미래의 재무목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행하는 것은 모든 사람에게 필요한 것이다.
특히 현재 모아둔 돈이 없거나 미래의 벌 수 있는 돈이 적을 것 같은 사람은 재무 설계가 더욱 필요하다.
부자는 소득도 높고 그 돈을 벌 수 있는 시기도 제한이 없다. 그래서 오히려 재무 설계 없이도 자신이 원하는 인생 목표를 이루는데 어려움이 없다.
그러나 돈이 없는 사람은 돈을 벌 수 있는 시기도 한정적이고 그 돈도 많지 않다. 즉, 더 적은 돈으로 돈을 벌지 못할 은퇴 이후까지 살아야 하기 때문에 돈을 어떻게 쓸 것인지 미리 예측하고 조정하는 일을 반드시 해야 한다. 왜 은퇴 이후 삶을 지금부터 준비해야 하는지 궁금하다면 아래의 글을 참고하기 바란다.
> 노후 은퇴 후 생활 자금, 지금부터 준비해야 하는 이유(feat. 연금)
앞으로 세상은 30년 배우고 30년 벌어서 30년을 소비하며 살아야 한다.
물론 벌어둔 돈이 없다면 노년에도 일을 하겠지만,, 지금 노후가 준비 안 된 베이비 부머 세대가 OECD 국가 중 노인 근로 비율이 제일 높은 것처럼 우리 역시 미리 준비하지 않는다면 더 나은 삶을 기대할 수 없다.
③ 재무 설계 필요성 : 벌 돈과 쓸 돈의 괴리
나는 평생 얼마의 돈을 쓰게 될까? 생각해 본 적 없다면 평균적인 소비 통계를 활용해서 생각을 해보자. 일단 크게 분류를 해보자.
③-1. 필요한 돈
- 결혼 비용
- 주택 구입
- 자녀 1인 당 양육 및 교육비 X 내가 원하는 아이 수
- 노후 생활 자금
- 기본 생활비
2022 결혼 비용 보고서를 보면 신혼집 마련에 2억 4,109만 원(대출은 별도), 혼수 및 예식홀, 예단, 예물, 신혼여행 등 비용을 합쳐 약 2억 8,739만 원이 든다고 나왔다. 이를 부부 2명으로 나누면 한 사람당 1억 4천만 원 정도 든다.
자녀 한 명을 낳아 대학 졸업시킬 때까지 교육비와 추가 생활비를 합쳐 평균 총 3억 4,790만 원이 필요하다. 만약 2명이면 6억 원 가까이 든다. 자녀 양육은 가정마다 천차만별이라고 하지만, 전국 평균에 해당하는 수치다.
안정적인 노후 생활을 위해 필요한 돈을 얼마일까? 불안이 없는 주거와 차량, 다양한 여가 활동 및 의료비, 사회관계 유지를 위한 품위 비용, 해외여행까지 포함하면 월 400만 원 이상은 준비해야 한다. (2인 가구 기준) 이렇게 30년을 살아야 한다면 14억 원 정도 필요하다.
인생의 가장 큰 이벤트 위주로 큼직하게 계산하니 20억 이상의 돈이 필요하다는 결론이 나온다. 물론 이는 살면서 쓸 기본 생활비가 제외된 부분이다. 매달 300만 원을 쓴다면 10억을 더해 30억 이상 내 평생 쓴다는 뜻이다.
③-2. 벌어야 할 돈
평생 쓸 30억을 경제 활동기 30년 동안 모아야 한다면 연봉 1억 원 받아야 한다. 그러나 이런 사람이 얼마나 되겠는가? 연봉이 1억이 넘는다면 이미 대한민국 상위 5%다.
그리고 세금 제외하고 연간 실수령액 1억 원을 받으려면 연봉은 1억 4천만 원은 되어야 하니 더욱 적은 사람만 해당한다. 이게 바로 현실이다. 그래서 우리는 재무설계가 필요하다.
재무설계는 재테크가 아니다. 내가 쓸 돈이 벌 돈보다 적기 때문에 수익이 높은 상품에 투자해서 그 돈을 맞추는 게 아니다. 현실을 직시하고 그에 맞는 재무 목표를 세운다. 필요하다면 지출 관리를 한다. 또는 욕망을 줄여 목표를 세우기도 한다. 소득을 높일 수 있는 방법을 간구한다. 이렇게 인생 전반을 고민하고 계획을 수립해 가는 과정이다.
가능하다면 모든 사람이 재무 설계를 받았으면 좋겠다. 그래서 불안정한 삶, 그로 인해 불안한 사회로부터 안정적인 삶, 여유로운 사회로 변모되면 좋겠다. 지금까지 재무 설계가 무엇이고, 왜 재무 설계를 받아야 하는지 알아봤다. 모든 사람에게 재무 설계가 보편화되길 바란다.