대환대출이란 저축은행, 캐피털, 카드론, 현금서비스, 대부업 대출 등 고금리 대출을 이용 중이라 과도한 이자 및 원리금 부담으로 정상적인 생활이 어려운 상황에 놓은 분들이 시중은행 및 외국계 은행, 신용대출 또는 햇살론 사잇돌 대출 등 금리가 더 낮은 대출로 전환하는 것을 말합니다.
대환대출은 고금리 대출을 저금리 대출로 변경, 매월 내야 하는 이자 및 원리금을 줄이거나 절약하여 정상적인 생활로 돌아가게 하는데 그 목적이 있습니다.
많은 국민이 수백만 원 빚으로 고통받고 있습니다. 어떤 청년은 2017년에 빌린 100만 원을 여전히 갚지 못해 이자만 225만 원을 낸 사례도 있습니다. 애초에 애초에 신용이나 담보가 제대로 없어 최대 20%의 고금리 이자를 내면서 생긴 악순환입니다. 그러니 기회가 된다면 무조건 대환을 통해 저금리 대출 상품으로 갈아타셔야 합니다.
① 반드시 대환대출해야 하는 기존 대출
1. 카드론 대출
카드회사가 은행 계열인 경우가 많아 은행에서 대출받는다고 헷갈리시는 분들 많은데 아닙니다. 전업 신용카드사든 은행 계열 카드사든 일반적으로 10% ~ 23% 사이 이자를 내야 하는 고금리 상품입니다. 카드론이 무서운 이유는 무엇보다 원리금을 갚아야 하는 기간이 2년에서 3년 정도 짧기 때문입니다. 급여 생활을 하는 직장인들에게는 고금리 원리금 상환은 큰 부담이기 때문에 카드론은 대환대출을 통해 저금리 상품으로 바꿔주는 것이 현명합니다.
2. 캐피털 대출
한국계 캐피털 회사, 외국자본의 캐피털 회사 등 다양하게 있습니다. 신한캐피털, KB 캐피털처럼 은행 계열사도 있지만, 시중 은행과는 분명한 차이가 있습니다. 캐피털은 신차 구매 같은 할부금융에 많이 사용되는데, 이때는 3% ~5% 정도로 비교적 저금리로 이용이 가능합니다. 그러나 담보물 가치가 떨어지는 중고차 할부나 직장인 신용 대출만 가도 10% 중반부터 23.9%까지 높은 이자를 내야 해 시중은행의 대출보다 월등히 높은 금리로 돈을 빌려야 합니다. 그래서 캐피털 대출 역시 대환대출을 하면 더 낫습니다.
3. 저축은행 대출
저축은행 대출은 캐피털 대출과 금리나 상환기간 등은 유사하나 일반적으로 캐피털보다 한도가 높습니다. 그러다 보니 매월 갚아야 하는 돈이 많아 부담이 커질 수 있습니다. 캐피털이나 저축은행 대출을 동시에 이용하는 분들 중에는 급여의 50% ~ 80%를 상환하는 경우도 많습니다. 돈을 많이 빌려준다고 덜컥 대출을 실행하면 안 되는 이유입니다.
4. 현금서비스
현금서비스는 대출 중 신용등급을 망치는 주요 원인입니다. 많은 사람들이 한 번만 받아야지 하면서 현금서비스를 이용하는데, 워낙 편하기 때문에 추가로, 지속적으로 서비스를 사용합니다. 그러나 이렇게 3-4건만 이용해도 시중은행 및 모든 2 금융권 대출 이용에 제한이 생기며, 심지어는 현금서비스를 제공한 카드사의 카드론도 한도 축소될 수 있습니다. 억울해도 어쩔 수 없습니다. 그러니 꼭 필요한 경우가 아니라면 현금서비스는 최대한 피하시는 게 좋습니다.
5. 대부업 대출
대부업 대출은 고금리 대출의 끝판왕입니다. 제가 보기에 최소 24% 정도의 고금리입니다. 만약 당신이 2000만 원을 대부 업체를 통해 빌리게 된다면, 5년간 3452만 원을 내야 합니다. 2000만 원을 빌렸는데 이자가 1452만 원.. 이게 원금을 안 갚아서 그러냐고요? 아닙니다. 원금을 같이 갚는데도 불구하고 이렇게 내야 합니다. 그러니 대부업 대출을 찾아보기 전에 반드시 다른 저금리 대출을 이용할 수는 없는지 알아봐야 합니다.
② 전라남도 행복드림론
신용회복위원회 정부지원 대환대출 상품은 지역마다 조건을 다르게 제공하고 있습니다. 전라남도는 행복드림론입니다.
1. 대출 최대한도 및 금리 : 1,500 만 원 / 2.0 ~ 3.5 %
- 총 대출기간 (상환, 거치)(단위 : 년) : 5 (상환 5, 거치 0)
- 상환방법 : 원리금 균등분할상환
2. 대출 대상 : 채무조정자
- 전라남도 거주자
- 신용회복지원을 받아 6개월 이상 변제 계획을 성실하게 이행하거나 최근 3년 이내 이행을 완료한 자
- 서비스 제공 지역 : 전라남도
3. 신청 방법
- 신용회복위원회 전국 지부
- 서민금융통합지원센터 방문
4. 우대 금리 / 가산 금리 조건
- 대출금리는 자금용도와 채무조정 변제금 상환기간 등에 따라 다르게 적용합니다.
- 기초생활수급자, 1~3급 중증장애인, 만 70세 이상 고령자 기본금리의 70%를 적용합니다.
- 대출 신청일 기준 2개월 이내 신용 교육원 온라인 교육 이수자의 경우 0.1% p 우대금리가 적용됩니다.
5. 문의하려면?
- 신용회복위원회 상담센터 : 1600-5500
- 사이버지부 상담 : cyber.ccrs.or.kr
이상으로 전라남도에서 제공하는 채무조정자를 위한 고금리 대환대출 행복드림론에 대해 알려드렸습니다. 전라남도에 사시는 분들 중 고금리 때문에 고생하시는 분들이 저금리로 잘 전환해서 삶이 나아지길 기회가 되길 바라겠습니다.