인생의 가장 큰 선물 중 하나는 사랑하는 아이가 우리 가정에 찾아오는 일입니다. 세상 무엇과도 바꿀 수 없는 행복이자 가정의 축복인 아이를 위해 뭐든 해주고 싶은 것이 부모의 마음입니다. 그 중 아이를 위한 보험 가입 역시 많은 부모가 꼼꼼하게 따져보고 있습니다.
그럼에도 현실은 현실! 간도 쓸개도 다 내어줄 수 있지만, 실제로 나가는 비용은 잘 고민해 봐야 합니다. 그래서 어떻게 하면 태아 보험을 잘 가입할 수 있을지 준비했습니다.
태아 보험은 사실 별도의 상품이 아닙니다. 태아 보험은 기존 어린이 보험에 태아 특약이 더해진 보험입니다. 바로 이 태아 특약을 가입하기 위해 태어나지도 않은 아이에게 보험을 드는 것입니다. 왜냐하면 태아는 성인과 달리 태어나면서 바로 ‘선천성 질환, 저체중 같은 질병 혹은 상해로 치료를 받을 수 있기 때문입니다. 태어나자마자 아팠을 경우, 보험 가입이 거절될 수도 있습니다.
결혼도 임신, 출생도 늦어지는 지금, 이에 따른 위험도 계속 증가하고 있습니다. 그래서 미리 보험을 가입하고 있습니다.
아이를 임신한 후 전화가 온 고객님들을 축하하고 나면 가장 먼저 하시는 질문은 바로 ‘태아 보험을 언제 가입해야 하느냐’입니다. 그럼 전 뭐라고 대답할까요? 바로 지금입니다! 이렇게 말합니다.
사람마다 생각이 다를 수 있습니다. 그러나 전 알게 되면 바로 가입하길 권합니다. 왜냐하면 최근 산모들은 임신 사실을 알게 되면 산부인과를 방문해서 여러 가지 검사를 합니다. 검사 결과가 좋아야 하겠지만, 자칫 이상 소견이 나온다면? 보험 가입이 거절될 수도 있습니다. 보험은 이미 아픈 사람은 가입할 수 없습니다. 태아도 이상 소견이 나왔다는 것은 같은 의미입니다. 그래서 이 검사 결과는 부부의 초유의 관심사입니다.
보험 가입 전이라면 매번 검사를 할 때마다 신경이 쓰일 것입니다. 임신 기간은 마음의 안정이 중요한데 이렇게 스트레스를 받으면 안 됩니다. 그래서 가능한 한 빨리 가입하는 게 좋다고 말씀드립니다.
최근 제 고객의 경우 아이의 출생 과정에서 아이 쇄골이 골절됐습니다. 만약 미리 보험에 가입하지 않았다면? 아무런 보험 혜택도 받을 수 없습니다. 그리고 보험 가입도 어려울 것입니다.
실제 보험 설계 상 가장 중요한 부분이자 핵심은 만기 설정입니다. 아이에게 최고의 보험을 선물하고 싶지만, 가정의 재정 상태도 고려해야 하기 때문입니다. 만기를 30세로 하면 같은 보험료로 보장을 빵빵하게 넣을 수 있습니다. 그러나 100세로 한다면 보험료가 커지거나 보장을 줄여야 합니다.
다른 관점에서 보겠습니다. 아이가 성인이 화폐 가치가 많이 달라져 있겠죠? 지금 만 원과 그때의 만 원은 다를 것입니다. 현재 가입한 보험의 가치가 얼마나 유지될지 모릅니다. 또한 의료 기술의 발달과 생활 양식의 변화에 따른 질병 트렌드 바뀌면 지금 가입한 특약이 불필요할 수도 있습니다. 미래는 모르니 확신할 수 없습니다. 그래서 30세 만기로 하는 근거로 삼습니다.
반면 아이를 위해 완결된 보험 하나를 제대로 준비해 주는 차원에서 100세 만기를 택할 수도 있습니다. 그리고 위에 언급한 트렌드 변화를 고려해 암이나 후유 장해 같은 미래에도 예상할 수 있는 특약은 길게 100세로 하고, 입원, 수술 같은 특약은 30세 만기로 선택해 가입할 수 있습니다.
납입하는 기간도 정해야 합니다. 납입하는 기간이 짧다면 보험 회사 입장에서 그 돈을 빨리 받아 그걸 가지고 영리 활동을 할 수 있어 더 적은 돈을 받아도 운영이 가능해 고객이 총 낼 보험료를 낮춰줄 수 있습니다. 즉, 납기가 짧다면 매월 내야 할 돈이 큽니다.
반대로 납입하는 기간을 길게 한다면 당장 이번 달 내야 할 돈은 줄어듭니다. 그러나 위와 반대로 보험 회사 입장에서는 더 많은 돈을 받아야 해서 총 받을 보험료가 커질 수밖에 없습니다.
납기와 만기의 설정에 따라 월 보험료가 천차만별입니다. 그래서 이 부분은 담당 보험 설계사와 상담을 통해 본인의 상황에 맞게 설정하면 좋을 것 같습니다.
마지막 팁 하나 나누고 글을 마무리하겠습니다. 만기를 꼭 30세와 100세 중 고를 필요는 없습니다. 특약별로 유, 불리를 따져 혼합 설계를 할 수 있습니다. 이게 계약이 늘어나 번거로울 수 있습니다. 그러나 경험 상 보험을 분리하면 고객에게 유리할 때가 많습니다. 보험 회사마다 장, 단점이 있기 때문입니다.
이상으로 태아 보험 가입 전 꼭 확인해야 할 3가지에 대해 알아봤습니다. 사랑하는 아이를 위한 첫 보험, 꼼꼼하게 따져서 슬기로운 보험 생활하길 바라겠습니다.