1. 태아 보험 가입하는 이유
태아 보험은 별개의 보험이 아닙니다. 기존 알고 있는 어린이 보험에 태아 시기만 가입할 수 있는 항목을 더해서 가입하는 보험입니다. 그럼 태아 시기만 가입할 수 있는 특약은 뭘까요?
보험은 아프고 나서 가입할 수 없습니다. 그런데 아이들은 출생 직후 혹은 배 안에서 아프기도 합니다. 그래서 태어나기 전에 보험을 가입하지 않고 아프면 보험 가입을 못할 수도 있습니다.
또한 태어나서 가입하는 보험은 선천성 질환이나 임신, 출생 과정에서 생기는 일부 사고, 질병을 보상하지 않습니다. 선천성 질환으로 인해 수술하거나 조산이나 저체중으로 출생해 받는 병원 치료는 내 돈으로 내야 할 수 있습니다.
태아 보험은 이런 경우에도 보상을 받을 수 있는 조건을 넣어 가입합니다. 선천 이상 진단, 수술비, 저체중아 입원비 등.. 최근에는 결혼 연령도 높아졌습니다. 이에 따라 임신, 출생 역시 늦어져 관련 위험도 많이 증가했습니다. 그래서 태아 보험의 중요성도 더욱 높아졌습니다.
2. 태아 보험 가입은 언제?
보통 22주까지 태아 시기에 넣을 수 있는 특약을 넣고 태아 보험을 가입할 수 있습니다. 그 시기가 지나면 이미 선천성 질환이나 아이 상태를 판단할 수 있어 태아 특약을 넣어주지 않습니다. 그럼 일단 태아 특약을 넣고 싶으면 22주 이전에 가입을 해야 합니다.
그럼 22주 이전 언제 가입해야 할까요? 정해진 답은 없습니다. 저한테 고객이 물어보신다면 가능한 한 빨리 가입하라고 합니다. 아래 표를 보겠습니다.
임신을 하면 주수에 맞게 산부인과 병원을 방문합니다. 갈 때마다 산모와 아이의 건강을 체크합니다. 만약 보험을 가입하지 않으면 매번 갈 때마다 마음 졸이며 결과를 기다려야 합니다. 건강하게 잘 자라면 다행이지만, 이상 소견이라도 나오면 보험 가입이 거절될 수 있습니다.
임신 기간은 심신의 안정을 취해야 할 시기입니다. 검사 때마다 아이가 괜찮을지 걱정하지 말고 빨리 가입하고 마음 편히 검사받으라고 합니다. 만약 아이가 아프다고 판정을 받았다면, 보험 가입하지 않은 걸 땅을 치고 후회하게 됩니다.
3. 보험 회사 선정
임신 22주가 지나도 보험은 가입 가능합니다. 22주가 지나면 보험 가입이 아예 안 된다고 생각하는 분이 계신데 그건 아닙니다. 이때부터는 태아 특약을 넣지 못할 뿐입니다.
대신 인수 기준도 출생 예정일에 가까울수록 까다롭긴 합니다. 그 사이 병원을 다니면서 다양한 검사를 실시했다면 서류 제출을 요구할 수 있습니다. 근데 보험 회사마다 인수 기준이 조금씩 다릅니다. 그리고 기준 변경도 자주 이루어집니다 그래서 딱 어떤 보험 회사가 좋다고 짚기는 어렵습니다. 시기마다 좋은 조건이 있는 회사를 선택합니다.
다만, 현대 해상이 태아 보험 시장에서는 강자입니다. 미리 시장을 선점하고 있어서 그 효과가 대단합니다. 나는 메리츠 화재에 가입했는데, 산모 모임 갔더니 죄다 현대 해상이라면 괜히 섭섭하겠죠? 브랜드는 현대 해상이 가장 파워가 셉니다.
4. 보장해 주는 기간(만기) 설정
만기 설정에 있어 보편적으로 기준이 되는 시기는 30세입니다. 화폐 가치의 하락을 고려하거나 의료 기술의 발달로 질병 트렌드의 변화를 예상한다면 30세 만기가 좋습니다. 더구나 초기 보험료 부담도 적어 젊은 부부 사이에 30세 만기 선호 현상이 강력합니다. 어른이 되면 알아서 자신의 보험을 들면 된다는 생각도 합리적인 부분입니다. 아이가 커서 어른이 되면 그때에 맞는 보험이 또 있지 않겠습니까?
그럼에도 100세 시대, 내 아이를 위해 미리 보험 하나 정도 길게 준비해 주고 싶어서 80세 이상 만기로 준비하는 분도 많습니다. 가장 좋은 보험이 무엇일까요? 전 납입이 끝난 보험이라고 생각합니다. 예를 들어, 당장 보험료가 부담이 되더라도 20년 납 100세 만기로 보험을 들어 아이가 20살이 되었을 때 보험 납입이 끝난다면 아이는 100세까지 돈 내지 않아도 보장받을 수 있는 보험 하나가 생긴 것입니다. 그럼 보험이 없어 처음부터 자신이 다 해야 하는 사람과 얼마나 큰 차이가 생깁니까? 더군다나 우리 아이가 중간에 크게 아프면 보험 가입이 어려울 수 있습니다. 이런 부분까지 고려하면 100세 만기를 선호합니다.
물론 정답은 없습니다. 상담을 하다 보면 그 당시의 상황과 감정, 경험, 가족력 등의 조건에 따라 선택을 하시더라고요! 물론 보험료가 가장 중요한 조건이기도 합니다. 30세 만기와 100세 만기는 거의 2배 넘게 차이가 나거든요.
30세 만기, 100세 만기 양자택일 아닙니다. 암이나 상해 후유 장해 같은 아이가 오래 유지해도 두고 보장받을 특약은 100세 만기, 입원, 수술 비용이나 가입이 쉬운 골절 등 상해 관련 특약은 효율성을 생각해 30세 만기로 가입할 수 있습니다. 즉, 특약마다 만기 조절을 해서 가입이 가능합니다. 이 부분을 모르는 고객이 많습니다. 고객이 만난 보험 설계사의 역량 차이라고 봐야 합니다.
5. 보험료를 내는 기간(납기) 설정
만기를 30세로 설정하면 납기는 크게 상관이 없습니다. 보편적으로 20년 많이 합니다. 다만, 더 짧게 끝내고 싶다면 월 보험료를 높일 생각을 해야 합니다.
보험료는 신용카드 할부와 비슷한 개념입니다. 신용 카드로 물건을 구입할 때, 몇 개월에 걸쳐 할부를 할지 고민하시죠? 보험도 마찬가지입니다. 그래서 총 내야 할 돈은 납입 기간을 짧게 할수록 적지만, 매달 큰 보험료를 내야 해서 부담입니다. 대신 납입 기간을 길게 하면 우러 보험료는 작아집니다. 그러나 총 내는 보험료는 커집니다. 이런 사항을 고려해 납입 기간을 설정합니다.
즉, 매달 낼 수 있는 보험료 수준을 생각해서 설정하면 됩니다. 월 보험료를 줄일 수 있는 방법은 이 외에도 만기를 짧게 하거나 납입 기간 동안 해지 환급금이 없는 조건으로 가입하는 등 여러 가지 방법이 있습니다.
6. 가입해야 할 특약
사실 태아 보험에는 200여 개가 넘는 특약이 있습니다. 그래서 다 설명하기 어렵습니다. 그럼에도 크게 꼭 필요한 보장과 불필요한 보장을 나눠보겠습니다.
- 꼭 필요한 보장 : 심장 관련 질환, 뇌 관련 질환, 재진단암, 상해, 질병 후유 장해, 상해, 질병 수술 관련, 입원은 빵빵하게, 골절, 5대 골절 진단, 수술, 깁스 등 상해 관련
- 불필요한 보장 : 치아 관련 보장은 상황 봐서 별도로 가입하는 게 더 나음, 유괴 납치 불법 감금 피해 등 강력 범죄 피해 관련 특약, 특정 조건이 붙어 있는 입원 일당, 앞에 중증이 붙어 있는 특약, ex. 중증 아토피, 중증 틱장애 등, 말기 신부전증 진단
정말 간단하게 분류했습니다. 이런 부분은 상담하면서 같이 고민해야 합니다. 물론 그런 고민이 힘들다면 보편적으로 많이 가입하는 식으로 해도 됩니다.
위 그림은 고객이 직접 분석해 저에게 넘겨준 자료입니다. 이분에게는 오히려 제가 배웠습니다. 그러나 모든 사람이 이렇게 할 수 없습니다. 사람 성향이 다르니까요. 그러니 너무 고민하지 마시고 본인에게 맞는 설계를 찾으면 좋겠습니다.
이상으로 태아 보험 가입 전반에 대한 핵심 6가지였습니다. 태아 보험 고민하시는 분들에게 도움이 되었길 바랍니다.