변액 유니버셜 연금 종신 보험에 대해 알아보겠습니다. 변액 보험은 보통 VUL이라고 합니다. 이 보험에 대해 문의가 많습니다. 이 보험은 펀드인가요, 종신 보험인가요? 펀드처럼 투자도 하는 것 같고, 사망보험금도 나오는데 대체 어떤 상품일까요?
이미 가입한 분들은 이렇게 질문합니다. 펀드와 비슷하다면 원금 손실 위험이 있으니 장기 저축 상품으로 위험한 건 아닐까요? 주가도 불안정한 시기에 내가 가진 변액 유니버셜 보험 VUL 해지하는 게 나을까요?
이렇게 말도 많고 궁금한 점도 많은 변액 보험에 대해 자세히 알아보겠습니다.
❶ 변액 유니버셜 보험이란? 뜻
변액 유니버셜 연금 종신 보험 VUL은 다음 3 단어의 약자입니다.
- Variable : 실적 배당
- Universal : 자유입출금
- Life insurance : 보장 자산
❶-1. 실적 배당형 상품
변액 보험은 고객이 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등 금융 상품에 투자하여 운용 실적에 따라 보험금과 해지환급금이 변동하는 상품입니다.
그래서 투자 성과가 좋으면 나중에 받을 보험금이 많아집니다. 반대로 투자 성과가 나쁘면 보험금과 해지환급금이 내가 낸 돈보다 적어질 수 있습니다.
그리고 이렇게 투자를 해야 하기 때문에 보험 회사와 투자 운용사에서 사업비를 가져갑니다. 이 비용 때문에 초기에는 내가 낸 돈보다 더 적은 돈을 투자하게 됩니다.
❶-2. 자유입출금
일정 시간이 지나서 적립금이 기준 이상으로 쌓이면 고객이 원할 때 일부를 인출하거나 여유가 있을 때 보험료를 더 내서 투자금을 늘릴 수 있습니다.
- 중도 인출 : 급히 돈이 필요할 때 해지환급금의 50%까지 출금 가능
– 투자한 돈을 빼고 싶지 않다면 해지환급금 50% 내에서 대출도 가능 - 추가 납입 : 원할 때 수시로 혹은 일정 금액을 정기적으로 추가 납입 가능
★★ 추가 납입을 하는 이유? 추가 납입한 보험료는 사업비를 원래 내는 보험료보다 적거나 아예 떼지 않아서 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. - 자유 납입 : 계약을 하고 2년 정도 꾸준히 보험료를 납입하면 그 뒤로는 납입을 일시적으로 유예하거나 중지 가능
❶-3. 보장 자산
사망 보장이나 후유 장해 보장을 기본 계약으로 넣습니다. 그 외에 추가로 15개 넘는 보장 항목을 넣어 계약을 할 수 있습ㄴ디ㅏ.
VUL은 투자를 통해 수익을 기대할 수 있으며 동시에 보장의 기능까지 포함한 입출금이 자유로운 중장기 다목적 저축 보험입니다.
❷ 변액 보험과 펀드의 차이점
변액 보험과 펀드는 여러 가지 차이점이 있습니다.
1. 운용 기간
VUL은 10년 이상 장기 투자를 목적으로 저축을 실행할 때 적합합니다. 초기에 사업비를 많이 떼어가서 일정 기간 넘어가기 전에는 수익률이 좋아도 원금 이상 해지환급금이 도달하기 어려울 수 있기 때문입니다. 반면 펀드의 경우, 1-5년 중, 단기 투자에 적합합니다.
2. 보장 기능
VUL은 사망, 질병, 재해 등 다양한 보장 항목을 추가해 보장 기능을 넣을 수 있습니다. 장기적인 저축 플랜에 지장을 줄 수 있는 위험 상황을 대비하는 차원입니다. 반면, 펀드는 이런 보장 기능이 없습니다.
3. 펀드 변경
VUL은 한 상품 내에 여러 개의 펀드 라인업이 있습니다. 그래서 쌓여 있는 적립금을 여러 펀드에 분산해서 투자할 수 있습니다. 그리고 시장 상황에 따라 혹은 고객 판단에 따라 펀드를 변경할 수 있습니다. 펀드 변경 횟수는 보통 12회 정도 무료이고, 그 후에는 일정한 수수료를 받습니다. 그래서 시장 상황에 유연하게 대처할 수 있습니다.
펀드는 펀드를 변경하기 위해서는 기존 펀드를 해지하고 새로운 펀드를 가입하는 형태로 진행해야 합니다.
4. 중도 인출
변액 유니버셜 보험은 중도 인출이 연 4회 수수료 없이 가능합니다. 반면 펀드는 현금으로 바꾸려면 펀드 일부를 팔아서 진행해야 합니다. 환매 시 수수료도 부과됩니다.
5. 세금
변액 보험을 10년 이상 유지하면 보험 차익에 대한 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 이는 소득세법과 소득세법 시행령에 의거 세금을 내지 않아도 됩니다.
펀드는 국내 주식형 펀드 매매 차익은 비과세지만, 채권형, 해외 펀드 차익 및 배당 수익은 세금을 내야 합니다.
❸ 변액 보험의 장, 단점
변액 보험은 10년 이상 장기적으로 유지할 수 있다면 물가 상승이나 저금리에 대비하는 좋은 투자처가 될 수 있습니다. 그러나 단기에 돈을 모을 목적이라면 초기 해지 페널티와 사업비 지출이 있어 원금 손실이 있을 수 있습니다.
변액 보험은 장기간 유지할 수 있는지 꼭 생각해 보고 가입하기 바랍니다. 현재 변액 보험의 7년 평균 유지율은 30%도 안 된다고 합니다. 이미 가입 중이고 급한 돈이 필요하다면 중도 인출이나 보험료 납입 중지 기능을 활용하는 방법도 고려해 보면 좋을 것 같습니다. 변액 보험은 장기로 갈수록 장점이 늘어나는 보험이라 해지하기 아깝습니다.
❸-1. 펀드의 운영
그리고 변액 보험은 장기적인 관점에서 우량한 펀드에 투입하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 10년 전 가입한 국내 채권형 펀드와 미국 주식형 펀드의 수익률은 엄청나게 차이가 납니다. 본인이 국내 채권형 펀드에 묵혀 두고 변액 보험은 수익 나지 않는다 섣부른 판단을 하지 않길 바랍니다. 그건 본인이 변액 보험 관리를 안 한 것입니다.
10년 전 미국 주식형 펀드를 선택한 사람은 지금 140~150% 이상으로 적립금이 쌓여 있습니다. 스스로 고르기 어렵다면 최근에는 적립금 자동 재배분 투자형 펀드도 있으니 활용해도 좋을 것 같습니다.
❸-2. 변액 보험 주의할 점
변액 유니버셜 연금 종신 보험은 노후 생활자금 확보를 주목적으로 합니다. 그래서 단기로 돈 모으기에 적합한 저축 상품은 아닙니다. 또한 변액 보험 특성으로 투자 실적에 따라 보험금 및 해지환급금 등이 매일 변동합니다. 그래서 원금 손실 가능성도 있습니다.
그러나 장기로 유지할 경우 장기 주식, 채권 투자를 통한 위험 분산, 10년 이후 비과세 효과 등이 더해져 점차 경쟁력이 올라갑니다. 근데 이런 특성을 모른 채 단기 저축성 상품으로 오해해 가입하는 분이 있습니다. 주의하기 바랍니다.